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夢想預算書

《今周刊》574期   / 撰文·陳 免、歐陽善玲

為每個夢想取名,遵循「321財務法則」專款專用

「我有一個夢想,我夢想有一天,我的四個孩子將在一個不是以他們的膚色,而是以他們的品格優劣來評價他們的國度裡生活……。」 這是美國黑人運動領袖馬丁路德.金恩博士最有名的一篇演講,「我有一個夢!」 人類因有夢想而偉大。馬丁路德的夢,雖然在他生前未被實現,但卻也因為他的推動,終而讓生活在美國的黑人,有了和白種人一樣的生活與政治權利。 你的夢想是什麼?在多數人的現實生活中,即使不必以自己的生命追求畢生難得的夢想,但你是否連自己年少輕狂時的夢想,都已遺忘?人生有夢,築夢踏實!如果你記起了你的夢,那就再拿起紙筆吧!把你的夢想寫下來,再用具體的財務數字量化出來。只有這樣做,你的夢想才有可能具體實踐。 溫馨的十二月,是寄耶誕卡互訴祝福的季節,光泉文教基金會執行長葉淑貞將她親手貼了郵票的耶誕卡,投遞到郵筒。一共一九三封,卡片上的收件人,是葉淑貞的學生。 兩年前,在中原大學「人生管理」的課堂上,她讓他們寫下自己的「夢想」,和一定收得到信的地址,兩年後連同老師的祝福,把「夢想」寄回到他們手上。 還記得當年的夢想嗎?
在中原大學,修葉淑貞的課多數是大三、大四的同學,「兩年後,他們可能在當兵,或者初入社會,但難免會碰到一些初出社會的挫折與沮喪,我希望能適時提醒他們,人生還有很多夢想可以完成,眼前這些失敗不算什麼。」 六年來,葉淑貞陸續都會接到學生的回信,雖然收到卡片的人,大半都忘了自己在課堂上曾被老師要求寫下的「夢想」。但葉淑貞相信,這些學生在收到自己二年前寫下的夢想時,即使物換星移,每個人還是會被自己當年的夢想喚醒,而有了重新出發的力量。 葉淑貞說,她自己也有一個「二十四歲的夢想」,一九八○年八月的一個夏日午後,當時她在《讀者文摘》上看到一篇文章,她隨手拿了紙筆,寫下了她的夢想。 當時才五專畢業的她,寫下了「我要在大學裡教書」、「希望有機會去泰國難民營」…,一共有二十個願望,之後她隨手把它夾在書本裡,日子一樣地過,不過也因為想過這輩子要什麼,結果也就真朝自己的願望走去。 二○○○年,她在中原大學教書,距離寫下「要到大學教書」的夢想已二十年。後來,葉淑貞無意間找到當年的那一紙「夢想」,二十個夢想已達成十六個。 「夢想一定要先想過,雖然不一定馬上去實踐,但機會來的時候,你就知道你要的是什麼了。」這也是她希望能給學生一個前進的動力。 自從八年前教授的那一班學生開始,葉淑貞家裡始終有一個堪稱是「時間膠囊」的收納箱保存著學生的夢想,裡面有著什麼夢想,她沒有去看,「那是學生們的夢想,我只是幫他們保存兩年。」 為了履行她給學生的承諾,善盡夢想管理員的責任,葉淑貞還特別交代她的先生萊爾富董事長汪林祥,若她有什麼萬一的話,務必要幫忙將學生的願望寄回。 人生有夢,葉淑貞的學生何其有幸,有位好老師提醒他們夢想的出處,甚至因而有了重新出發的勇氣。但多數人呢?會不會在庸碌復始的工作中,逐漸忘卻自己真正想做的事? 這是一個實踐夢想的故事,很多事,如果真有心要做,就不必等,即使是你覺得一定是退休後才能享有的山居生活。 五年級生的Aurora,五年前在苗栗南庄買了一塊地,預定了她和先生的退休夢;去年,他們全家已經等不及要享受山村生活,今年六月,一家人更搬進了這幢在山林中、親身規畫的房屋,從此定居。 拜訪Aurora的房子,讓人親眼看見很多人心目中的「夢想屋」。 一幢三層樓的房子,安靜地立在四周盡是樹齡幾十年的森林中,雲霧縹緲間,一群飛鳥滑行而過,極目遠望山谷遠處,幾乎可以看到湛藍的海;偶爾山谷上方大冠鷲盤旋忽上忽下,有時在房子的後院,就有巧遇藍鵲踱步的幸福。 不過是五年的時間,Aurora從一個只在假日才接近自然的都市人,蛻變成道地山村住民。這一切,都緣起於那一紙「觀山、望海、看夕陽」的賣地廣告,她和先生徐逸輝在賞油桐花的途中,被一路吸引到現在的定居地。 那是位於苗栗南庄山上一塊三百坪大的山林地,土地崎嶇、野草蔓生,但是「我一看到這塊地,就非常喜歡。」土地上那一片高大的樹林和周遭的自然生態,讓Aurora一眼就愛上;過去到國外旅遊的經驗,她知道眼前景色只有國外才有,於是動了買地的念頭。 ■設定夢想 預定退休後實現 在Aurora原本的認知中,搬到山上住是孩子離巢以後的事,也就是一般所謂的「退休生活」,「那時候我們就是想,先買地,先把夢想預定下來,等我先生退休後夫妻倆再搬到山上住。」 最初,Aurora一家只把南庄當度假地,假日才全家上山親近,但夢想的種子一旦埋下,它自己就開始慢慢發芽。 原本只是為了遮陽避雨先搭個工寮,方便一家大小假日上山時可以小憩;沒想到,隨著每個周末上山整地、除草、搭棚,原本的荒野,整出了一片平台,還有枕木階梯,林間散步更顯得愜意。 那段時日,一家人常在假日上山工作,中午一起在帳棚內吃中飯、聊天,看著山景,聽著森林裡各種美妙的聲音。 「我們的生活變得多彩多姿。」徐逸輝說,過去他們家每年一定要出國旅行一次,和很多都會上班族一樣,覺得只有出國旅行才能放空自己;但這一周一次的假日勞動,得到的是平靜而滿足的心靈感受,逐漸的,有個聲音在這對夫妻的心底響起,「何不早點動手蓋房子?」 這不是個問句,而是肯定句,彷彿一句咒語,把原先在夫妻倆腦海中盤旋的夢想定格,化為堅定的行動。 走進Aurora的房子,原木香味瀰漫整個屋子,三層樓共約八十七坪,屋內擺設簡單,只是一樓客廳前的大窗戶,把屋外風景全引了進來。 Aurora和徐逸輝一開始蓋的房子並不是目前住的這一幢,當初買下的地,只有三百坪,依照《農業用地興建農舍辦法》規定,土地得要七百五十六坪,且入籍滿二年才能興建合法農舍。雖然法令繁多,但仍無法抑制一家人喜歡待在山上的感覺,於是他們有了一個瘋狂的想法,自己動手打造木屋。 ■DIY、拋股票、辦貸款 逐步築夢 在花了四個月反覆修改設計圖後,二○○三年十二月小木屋正式動工。雖然徐逸輝喜歡DIY,但蓋房子畢竟不是堆疊樂高積木,除了看書,還是得要請教木工師傅。就這樣,邊問邊學,仔細地依細部設計圖計算木材數量,一直到大卡車運來第一批木料,徐逸輝才有真實的感覺,「這一次,玩得真大!」 夫妻倆加上兩名當時才念幼稚園和小學的女兒,徐逸輝的父親也加入行列。蓋木屋的工程,是以五天上班、二天施工的頻率進行著,從定樁拉線、挖掘坑洞、灌漿立柱,到架地板、房屋結構,每一步都考驗完全門外漢的徐家人。 經過十個月,兩層樓的小木屋終於完工,比預定的施工期多了兩倍。造木屋期間,Aurora和徐逸輝陸續買進鄰近的土地,在三年內購入二千坪土地。 ■不想等退休後才上山定居 在南庄一帶的住宅社區,看得到景的房子,每坪約在五千元至七千元,他們的土地每坪六千五百元,一共是一千三百萬元。雖然徐逸輝在竹科的收入穩定,之前Aurora離開公務員工作時,也領了一筆錢,但仍要籌措買地經費才能一圓山居夢;他們出脫手上不少股票,並且加入農會成為會員,向農會貸了四百萬元。 木屋蓋好,為了和人分享所擁有的自然好景,小木屋還兼營咖啡屋。山上開店的一年期間,Aurora動了想到山上定居的念頭。但小木屋太小、生活功能不齊,怎麼住?小孩讀書學琴怎麼辦?遇颱風大雨怎麼辦?一連串現實生存的問題在「定居」念頭之後襲來。 想趁年輕身強體壯,親身體驗山居生活的真實面貌,Aurora想盡辦法克服困難、說服家人。 她跟先生分析,一年中不是天天都會有颱風、下大雨,可以先在山下村莊租一間房子,真遇上強颱豪雨頂多暫住山下;小孩讀書,轉學就好,可以快樂學習和成長最重要;至於小木屋的生活機能不足,那就申請蓋一棟適合山上居住的農舍。 ○六年二月,Aurora一家正式定居南庄,同一時間,農舍的起造也開始進行。從買地到開始蓋農舍,Aurora一家已經和這塊土地相處了四個年頭,也產生了感情。新房子的打造,自然要配合原有的地形地貌,不做太大的破壞,「這房子要輕輕地放在這塊土地上,不能太突兀。」 為此,夫妻倆又花了三、四個月的時間畫設計圖,省下八十萬元的設計費,才交給建築師改為結構圖。 因為已經打算長居久留,房子首重安全的考量,內部採用防火建材;這棟房子最大特色,就是一樓外牆的火頭磚敲面貼疊,作工繁複、一塊磚就要十六元,另外二、三樓的木屋施作也花了二百八十萬元,占了總工程費七百萬元的四成。 ■以毅力和妥善理財 讓夢想實現 這筆蓋房子的費用,必須以現金準備好,以備施工期間隨時付款。他們把竹東的房子賣掉,過渡期曾向親友請求援助周轉,等房屋興建完工,拿到權狀後,再向銀行申請土地房屋貸款還款。 今年六月,一家四口搬進新房子裡,屋內擺設簡單樸實,「搬上山前,我捨掉了二分之一的家具,而且剩下的也只帶需要的上山,其他就先放在我們在山下租來的房子裡。但住了一年,山下的東西都沒搬進這間房子時,又全送了出去。」山上生活心靈上的滿足,讓Aurora不需要靠物質的填補。 以前住在都市,隔鄰互動不多,現在她會到另一個山谷的鄰居家中喝茶、一起研究種植有機蔬菜。 先生徐逸輝則是每天正常上下班,從南庄山上到竹科,只要四十五分鐘。 「現在網路和交通很方便,山村生活真的不需要等到老了,才能實現。」最近Aurora在架構一個網站「築夢山村」,要把社區裡的山村經驗分享給外人,希望能改變台灣居住環境及形態。 幸福,這兩個字,在採訪過程中,不時從Aurora口中流逸而出;她還記得第一次在山上洗衣服,把洗好的衣服晾在林間透著陽光的露台上,看著山風將衣服吹啊吹的飄動著,覺得自己很幸福。 那一份滿足,不只是因為山居生活的閒逸,也因為在過程之中投入心力,才能把夢想實現了。 徐逸輝一家人,以堅決的毅力,和合理財務安排,一步步完成很多人想都不敢想的山居生活。 其實,詳盡的預算規畫,是實踐夢想最短的捷徑,遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭,平日就帶領財富管理團隊,協助客戶做好財務規畫,早日圓夢。 ■目標並進 把夢想專案管理 老是在教人理財,喻芝蘭自己也有一份夢想專案管理計畫書,她幫每個夢想命名,「有名字才有意義,有了意義,才有毅力。」對喻芝蘭來說,夢想絕不只是讓自己光想、過癮就算,還要有一套縝密的「尋夢大計」,她認為感性的訴求,理性、按部就班地執行,才是真正築夢踏實。 喻芝蘭使用的是「目標並進法」,也就是把夢想當作專案一樣執行,並且強調「專款專用」的重要。「就像工作上手邊同時有數十個專案在進行,把夢想當作專案一樣管理,定時追蹤進度,要求自己必須在目標時間內達成,這樣效果真的很好。」 每一個夢想有它獨立的財務支配,「專夢專用」喻芝蘭自創一套「圓夢公式」,收入減去「專夢專用」,才是可以支出花用的部分。 至於,該提撥多少比率月薪在專夢專用上?喻芝蘭認為,隨著個人薪資調整,月薪在六萬元至二十萬元間的上班族,資金運用分配黃金比例,應是三:二:一。 其中,三是日常生活所需(含保險費用),二是專款專用部分,一則是用來充實自己、寬闊視野,像買書、進修,或用來進行其他投資。至於社會新鮮人,前幾年薪資水準可能不到六萬元,比例配置就是七:二:一。生活基本開銷及保險費用拉高占七成,剩下部分才是專款專用、及進行投資的部分。 由於每個人的夢想不同,資產累積速度也不一樣,將夢想「量化」,對照每月提撥金額、建立適合的投資組合,就可大概抓出資金準備時間,夢想也就不是紙上談兵而已。 喻芝蘭這樣形容,就像一套電腦程式,模組確立後,再把各自的需求輸入進去,就能將夢想導入系統中,持續運行。而「設定成功參數、執行美麗人生」,更是她常掛在嘴邊的口訣。 攤開喻芝蘭的四大夢想,各有一個美妙的名字,達成所需財富目標、時間年限,各不相同。每個夢想背後,財務也各自獨立,並行不悖。 喻芝蘭的第一個夢想,叫「湯花戀」,其實就是理想的退休生活。「泡湯,給人富裕、優閒的感覺。六十歲退休後,希望能夠不為金錢所苦,享受美好富足的生活,所以取名湯花戀,很浪漫吧?」講到這,她臉上也洋溢著幸福的笑容。 第二個夢想已經實現,名為「玫瑰花園」。「設定夢想時,是預計五年內換屋,從公寓換到有廣闊視野的華廈。然後,可以在窗台邊種滿玫瑰花。」現在,喻芝蘭已成功入住位於台北市中心的大廈,玫瑰也已圍繞四周。其他還包括「我愛大寶」、「我愛二寶」的子女教育基金;「海闊天空」系列之「杜拜我來了」,及「愛屋及烏」,也分別代表奢華旅遊,與製造家庭幸福感的快樂夢想。 ■排時程 建立適合的投資組合 完成命名、計算財富目標,並固定提撥一定比率、設立「專款專用」後,再來就要建立適合的投資組合。以喻芝蘭為例,十年前訂立的「湯花戀」,財富目標是二千萬元,預計達成時間需要二十五年。現在來看,離目標還有十五年時間,財富累積方式,可選擇積極型配置,並利用定時定額分攤時間風險,達到理想的退休生活目標。 人生有夢,但要夢想成真,還是得腳踏實地的一步步具體實踐;而適當的財務安排,是完成夢想的惟一必經之路。如果你有夢,那就先想想做好一本適合你的夢想預算書吧!(節錄自《今周刊》574期:夢想預算書,更多精采內容請見紙本雜誌,各大便利商店均有銷售) 本文章經《今周刊》授權刊登
更多內容請詳閱本期《今周刊

資料來源 摘自:全球華文行銷知識庫

資料來源 :1758網誌

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